房贷利息下调，一百万怎么能省多少利息？

众所周知当前我国现行利率计价模式为：LPR±BP（基点），1个BP（基点）就是0.01％。

比如前几年买房的房贷利率是6.37%，换算成贷款市场报价利率（LPR）计价模式就是:4.3%+207BP

2022年11月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%；目前首套房执行LPR-20个基点，实际执行利率大约4.1%左右；而往年首套通常是LPR+60个以上基点，实际利率大约5.4%左右，二套房贷差异就更大。

目前LPR已降到了历史最低，对于新签贷款的购房者而言，自然是重磅利好，但对于前几年房贷利率“高位站岗”的购房者而言利率只是小范围波动，真正让你利息高的是加了很高的基点！无论LPR如何调整，你原房贷加的基点还是那么多。比如当时签订的是LPR+207个基点，那么你永远比基础利率贵2.07%!

以贷款100万为例：

年化6.37%，30年等额本息，月供6236，总利息124.48万；

转成年化4.3%，30年等额本息，月供4948，总利息78.15万；

前后利息减少46.33万。

在当前房产市场这么冷清的大背景下，很多人买的房不仅跌价了，利率还高位站岗，让很多背负高利率房贷的普通老百姓，成了“大冤种”。怎么办？有人想出了“转贷”。

什么是转贷？

“转贷”其实有三种：

1、商转公。

商业贷款转公积金贷款。全国目前仅有福州、常州、汉中、洛阳、无锡等少部分城市有这样的政策，而且条件极为苛刻。

2、商转商。

房子完成一次房产交易，过户更名后，从而执行新的商贷利率。但这个操作不但会产生高额的税费而且法律风险颇大。

3、商贷转经营性贷款。

目前已成为主流“降利率”模式。原则上这并不是“转”，只能理解为“置换”。但这个事并不简单，其中风险点也非常多。房贷是个人买房贷款，经营性贷款是企业经营抵押贷款。这是两种范畴，两个通道两种模式。

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